Лізинг авто: чим відрізняється від кредиту і як вигідно оформити в Україні

Матеріальний стан більшості українців така, що дуже маленький відсоток наших співвітчизників може прийти в автосалон, відразу ж зробити оплату всієї суми вартості навіть автомобіля з пробігом, не кажучи вже про новий чотириколісного друга. Трохи більше число людей може дозволити собі придбання авто, скориставшись кредитом в банку або розстрочкою.

Але це не означає, що треба остаточно і безповоротно розпрощатися з мрією про придбання особистого транспортного засобу. Не так давно в Україні з’явилася нова можливість стати власником автомобіля навіть людині з невисоким достатком. Вона називається лізинг, що означає оренду майна з правом його викупу.

Зростання інтересу до авто лізингу в Україні

В першу чергу це пояснюється набагато більшою лояльністю лізингодавців, ніж банків. Якщо в останніх є чітко прописані правила і умови, від яких навряд чи хтось відступить, то в компаніях-лізингодавцях нерідко існує так званий «індивідуальний підхід». Приводом для зниженої ставки може стати навіть хороша кредитна історія. Графік погашення лізингових платежів складається з урахуванням побажань лізингоодержувача.

Тому, співпрацюючи з компанією-лізингодавцем, не виключена можливість придбати авто на набагато більш вигідних умовах, ніж у випадку з банківським кредитом. Але, як і в будь-якій справі, пов’язаному з фінансами, і тут не обходиться без шахрайства. Тому якщо вам пропонують ну аж надто лояльні умови, не можна втрачати пильність.

Від банківського автопозиках «відлякують» клієнтів найбільше ретельна їх фільтрація. Будь-які «помарки» в кредитній історії зазвичай є причиною відмови. Крім того, процентні ставки продовжують залишатися високими, а початкові витрати позичальника обтяжені:

  • збором до ПФ;
  • оплатою реєстрації купленого автомобіля;
  • обов’язковим страхуванням транспортного засобу КАСКО.

Всі ці фактори можуть стати серйозним викликом для покупця автомобіля на гроші, взяті в банку в кредит. Ось і шукають вони більш відповідну альтернативу і нерідко знаходять її в фінансовий лізинг. Клієнтами компанії-лізингодавця можуть стати і юридичні, і фізичні особи.

Всі, хто має хоч якесь відношення до українського ринку автомобілів, в один голос заявляють, що попит на лізинг почав набирати обертів. Особливо це помітно після деякого затишшя, що спостерігався під час розгляду урядом закону про акцизи на автомобілі з пробігом. У багатьох була надія, що його прийняття торкнеться в якійсь мірі і нових ТЗ в плані зниження цін на них.

Але на жаль, дива не сталося. Мало-помалу, ринок знову почав відроджуватися. Відновився попит на автомобілі, зростає кількість договорів, укладених на лізинг ТЗ. Певною мірою цьому сприяє також і стабілізація курсу долара, зменшення амплітуди «маятника», що спостерігається в вартості авто. Помічено пожвавлення фізичних осіб, що займаються пошуком готових працювати з ними лізингових компаній.

Попит породжує пропозицію. Почався і триває стрімке зростання кількості лізингових компаній. Навіть деякі банки почали відкривати у себе відділення з надання послуг автолізингу. Цьому сприяють його переваги перед кредитом. В якості основного з них можна назвати в сьогоднішніх умовах велику для клієнтів доступність лізингу, яка виражається в меншій жорсткості вимог до оцінки їх платоспроможності.

Вимоги в лізингових компаніях

Пояснення тому, що в лізингових компаніях планка вимог до платоспроможності нижча, ніж в банках, дуже просте. Після передачі автомобіля клієнтові він стає тільки орендарем, а не власником транспортного засобу. Права власності на предмет лізингу належать лізингодавцю. Клієнт їх отримує тільки після повного погашення заборгованості по лізингу.

З кредитом ж зовсім інша історія. Клієнт банку стає власником ТЗ відразу ж після внесення початкового внеску. При цьому автомобіль до погашення кредиту відіграє роль заставного майна. Якщо виникають проблеми, наприклад, з внесенням щомісячної плати, компанії-лізингодавцю забрати автомобіль у лізингоодержувача набагато простіше, ніж банку у свого клієнта. Припинення договірних відносин з лізингоодержувачем може наступити і в разі:

  • непроходження техогляду в зазначені лізинговою компанією терміни;
  • перевищення встановленого ліміту щорічного пробігу і ряду інших причин.

Чому умови лізингу ТЗ настільки суворі? Та тому, що після закінчення терміну договору клієнт може відмовитися від викупу авто, і просто повернути його лізинговій компанії. Але після надмірно інтенсивної експлуатації транспортний засіб втратить товарний вигляд або взагалі прийде в непридатність. І все ж, незважаючи на перераховані вище моменти, переваг у довгостроковій оренди перед банківським кредитом все одно багато. У всякому разі це відчують ті, хто хоче при мінімальних витратах швидко отримати автомобіль. Оформлення транспортного засобу передбачає:

  • реєстрацію ТЗ у відповідних органах;
  • страхування авто;
  • внесення збору в ПФ.

Ці витрати часом досягають 10% вартості самого автомобіля. Позичальник банку повинен сам внести всю суму відразу ж. У випадку з лізингом ці витрати розподіляються за часом. Вони входять до щомісячного платежу по частинах. Чи не вигідним лізинг може бути тільки в разі включення в платіжки витрат на сезонну заміну шин, витрат по сервісному обслуговуванню авто і інших подібних маніпуляцій з автомобілем. Але на таких умовах лізинг зазвичай надається юридичним особам.

Фінансові умови автолізингу

Цікавим нюансом в цьому питанні є те, що лізинг є на сьогодні в Україні єдиним можливим способом отримати в валюті фінансування на придбання автомобіля. У банках це робити заборонено. При вдалому розкладі можна отримати хорошу економію в ставці за відсотками. Хоча це палиця з двома кінцями: можливі курсові ризики покладаються на покупця.

Навчені мали місцем одноразовим триразовому стрибку вартості долара в гривнях багато хто не ризикують зв’язуватися з валютним лізингом. Але є і такі, хто готовий ризикувати заради можливої економії на відсотках. Адже є компанії, які надають в лізинг авто під 8%, якщо мова йде про валюту, в той час як процентна ставка в гривнях складає від 15 до 22% з правом щоквартального перегляду. Іншими фінансовими умовами отримання авто в лізинг, як правило, є:

  • внесення першого внеску в розмірі 30% від загальної вартості;
  • укладення договору строком на 12-60 місяців;
  • ставка по фінансуванню в гривнях -від 15 до 22%

Але з урахуванням індивідуального підходу лізингодавців до клієнтів, ці свідчення можуть змінюватися. При неблагонадійності лізингоодержувача (якщо компанія визнає його таким) розмір ставки і першого внеску може бути підвищений, а термін дії договору скорочений. Якщо ж кредитна історія чиста, можна сподіватися на лояльне ставлення до себе. У банках же:

  • по-перше, фінансові умови однакові для всіх;
  • по-друге, при поганою кредитною історії зазвичай потенційному клієнту відмовляють у наданні кредиту.

Втім, для отримання суттєвої економії тільки хорошої репутації може бути недостатньо. Хорошим важелем могло бути стати участь в лізинговій партнерській програмі. Але на ринку України таких поки одиниці.

Тонкощі лізингового договору

Зростання кількості бажаючих отримати автомобіль в лізинг через бажання заощадити викликав появу на цьому ринку великої кількості шахраїв. Нерідко в інтернеті на профільних форумах з’являються історії, що розповідають про те, як псевдолізінговие компанії «кидають на гроші» довірилися їм людей.

Особливо страждають в цьому плані фізособи, які погано розбираються в юридичній казуїстиці. Причому в більшості випадків нечисті на руку ділки діють настільки «грамотно», що з правової точки зору до них практично неможливо підкопати. Тут все впирається в договір, умінні правильно розібратися в тому, що ви підписуєте.

Для наочності наведемо такий приклад. Ви прочитали в мережі рекламу про те, що така-то лізингова компанія надає можливість купити у неї новий автомобіль вартістю на 10, а то і всі 30 відсотків нижче, ніж ціна такої ж марки у офіційного дилера. Вже одне така пропозиція має відлякати потенційного покупця. Адже акції за цінами не входять в компетенцію лізингових компаній.

Якщо все ж хтось «клюнув» на дешевизну і звернувся з заявкою до псевдолізінгодателю, зазвичай відбувається наступне. Клієнту обіцяють, що він отримає автомобіль протягом тижня за умови внесення передоплати в розмірі 10-50 тисяч гривень. У передчутті можливості вже мало не завтра сісти за кермо новенького авто, клієнт:

  • втрачає пильність;
  • підписує договір, не вникнувши в його зміст;
  • вносить передоплату.

Минає тиждень, другий, третій, а від жаданого транспортного засобу ні слуху, ні духу. Коли горе-покупець починає бити в дзвони, з’ясовується, що підписав він договір не лізинговий, а про надання консультації, як вибрати автомобіль. Вартість консультаційних послуг – 10 (20, 30, 40, 50 тисяч) гривень.

Формально тут причепитися ні до чого: договір підписаний, послуга надана. І залишається людина і без машини, і без грошей, оскільки з доброї волі підписав дискримінаційні норми, перебуваючи при здоровому розумі.

7 простих кроків, як вибрати лізингову компанію

Якщо ви прийняли рішення купити авто в лізинг, щоб не стати жертвою шахраїв, слід дотримуватися такої покрокової інструкції:

  1. Вимагати у менеджера компанії по наданні послуг лізингу сертифікат або хоча б копію про її включення до реєстру Нацкомфінпослуг.
  2. Уважно ознайомтеся з договором про умови надання авто в лізинг (він повинен бути надрукований читаним нормальним шрифтом). Краще залучити до вивчення документа компетентного юриста.
  3. Вивчіть договір між компанією-лізингодавцем і дилером про постачання об’єкта лізингу. Попросіть включити вас в нього третьою стороною.
  4. Всі документи, інформацію про компанії перевіряйте особисто. Звертайте увагу не на позитивні, а негативні відгуки про неї в інтернеті. Не зв’язуйтеся з лізинговими брокерами.
  5. Попросіть реквізити лізингодавця і перевірте його за відкритими баз. Якщо компанія виступає в якості відповідача у багатьох судових розглядах – зв’язуватися з нею не варто.
  6. Перед підписанням договору звірте його зміст з тим, який ви раніше вивчали.
  7. Не вносьте авансовий платіж до того, як отримаєте на руки оригінали всіх договорів. Вони повинні бути підписані мають право підпису представником компанії.